Posesorii de carduri de credit care nu sunt utilizate ar putea avea surprize neplăcute atunci când solicită un nou împrumut bancar. Deși mulți clienți consideră că o linie de credit nefolosită nu are niciun impact financiar, instituțiile bancare iau în calcul aceste sume atunci când stabilesc gradul maxim de îndatorare, ceea ce poate duce la respingerea dosarului de credit sau la aprobarea unei sume mult mai mici.

Cum influențează cardul de credit capacitatea de împrumut

Atunci când o persoană solicită un credit ipotecar sau unul de nevoi personale, banca analizează întreaga expunere financiară a solicitantului. Cardul de credit, cunoscut popular sub numele de „shopping card”, reprezintă o linie de credit permanent pusă la dispoziția clientului.

Chiar dacă soldul utilizat este zero, reglementările bancare prevăd că o parte din limita totală aprobată pe card trebuie considerată o potențială datorie lunară. Motivul este simplu: clientul poate cheltui toți banii de pe card imediat după ce obține noul împrumut, crescându-și astfel riscul de neplată.

Calculul gradului de îndatorare

Băncile aplică un procent standard pentru a estima impactul unui card de credit asupra bugetului lunar. Iată principalele aspecte luate în considerare:

  • Procentul din limită: Majoritatea băncilor calculează între 2% și 5% din limita totală a cardului ca fiind o rată lunară virtuală.
  • Exemplu concret: Pentru un card de credit cu o limită de 10.000 de lei, banca poate considera că aveți deja o rată lunară de 300 de lei, chiar dacă nu ați folosit niciun leu.
  • Gradul de îndatorare: Această „rată virtuală” se adaugă la celelalte obligații de plată, reducând suma pe care o mai puteți împrumuta pentru o locuință sau alte nevoi.

Ce trebuie să facă persoanele care vor un credit nou

Pentru a obține suma maximă dorită la un credit nou, specialiștii recomandă verificarea tuturor produselor financiare active. Mulți români dețin carduri de credit primite cadou la pachetele de cont curent sau deschise cu ani în urmă pentru diverse promoții, de care au uitat complet.

Dacă un card de credit nu este necesar, cea mai sigură soluție este închiderea acestuia înainte de a depune dosarul pentru un împrumut nou. Procesul de închidere poate dura între 30 și 45 de zile, timp necesar pentru ca informația să fie actualizată în baza de date a Biroului de Credit.

Alternative pentru optimizarea dosarului

În cazul în care clientul dorește să păstreze cardul pentru urgențe, există posibilitatea de a solicita băncii emitente o diminuare a limitei de credit. O limită mai mică va avea un impact mai redus asupra gradului de îndatorare, permițând astfel o mai mare flexibilitate în obținerea altor finanțări.

Este esențial ca solicitanții să ceară un raport de la Biroul de Credit înainte de a începe demersurile pentru un împrumut major, pentru a vedea exact ce figurează în dreptul numelui lor și cum le sunt afectate șansele de aprobare.